L’essentiel
- Une simulation de prêt auto calcule la mensualité (le montant payé chaque mois), le total à rembourser et le coût total du crédit à partir de trois données : le montant emprunté, la durée et le TAEG.
- En Belgique, un prêt auto est en général un prêt à tempérament : sa durée maximale est fixée par la loi selon le montant (par exemple 48 mois jusqu’à 10 000 €, 60 mois jusqu’à 15 000 €, 84 mois jusqu’à 20 000 €).
- Exemple avec un TAEG hypothétique de 6 % : 20 000 € sur 60 mois donnent une mensualité de 385,18 € et un coût total de 3 110,80 €.
- Une simulation reste une estimation : seule l’offre du prêteur, après analyse de votre dossier, fixe le taux et la mensualité.
Les notions à connaître avant de simuler
Le TAEG (taux annuel effectif global) exprime en pourcentage annuel le coût total du crédit : intérêts et frais obligatoires compris. C’est le chiffre qui permet de comparer deux offres de même montant et de même durée.
La mensualité est le montant fixe que vous remboursez chaque mois. Le total à rembourser correspond à la somme de toutes les mensualités. Le coût total du crédit est la différence entre ce total et le montant emprunté : c’est ce que le prêt vous coûte réellement.
Le capital restant dû est la part du montant emprunté qui n’est pas encore remboursée à une date donnée. Il sert notamment si vous remboursez votre crédit par anticipation.
Le « prêt auto » ou « crédit voiture » n’est pas une catégorie légale à part : de nombreux prêteurs donnent ce nom commercial à un prêt à tempérament destiné à financer un véhicule.
La formule de calcul de la mensualité
Pour un prêt à mensualités constantes, la mensualité se calcule ainsi :
M = C × i / (1 − (1 + i)−n)
- M : la mensualité ;
- C : le montant emprunté ;
- n : le nombre de mensualités ;
- i : le taux mensuel équivalent au TAEG, soit i = (1 + TAEG)1/12 − 1. Pour un TAEG de 6 %, i vaut environ 0,4868 % par mois.
Cette conversion du taux annuel en taux mensuel équivalent correspond à la méthode actuarielle utilisée pour le TAEG dans l’Union européenne. Nos exemples supposent un prêt sans frais : le TAEG y est donc égal au taux d’intérêt actuariel.
Tableau des mensualités d’un prêt auto
Hypothèses : TAEG hypothétique de 6 % choisi pour l’illustration (ce n’est pas une offre ni le taux d’un prêteur), mensualités constantes, aucun frais, calculs du 25 septembre 2026. Mensualités arrondies au cent.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
| Durée | 5 000 € | 10 000 € | 15 000 € | 20 000 € | 30 000 € |
|---|---|---|---|---|---|
| 24 mois | 221,25 € | 442,49 € | 663,74 € | 884,98 € | 1 327,47 € |
| 36 mois | 151,75 € | 303,50 € | 455,25 € | 607,00 € | 910,50 € |
| 48 mois | — | 234,12 € | 351,18 € | 468,24 € | 702,37 € |
| 60 mois | — | — | 288,88 € | 385,18 € | 577,77 € |
| 72 mois | — | — | — | 329,96 € | 494,94 € |
| 84 mois | — | — | — | 290,65 € | 435,97 € |
Un tiret (—) signale une durée qui dépasse le maximum légal pour ce montant : elle n’est pas autorisée pour un prêt à tempérament en Belgique.
Les durées maximales fixées par la loi
La durée d’un prêt à tempérament est limitée selon le montant emprunté :
| Montant emprunté | Durée maximale |
|---|---|
| 3 701 à 5 600 € | 36 mois |
| 5 601 à 7 500 € | 42 mois |
| 7 501 à 10 000 € | 48 mois |
| 10 001 à 15 000 € | 60 mois |
| 15 001 à 20 000 € | 84 mois |
| 20 001 à 37 000 € | 120 mois |
Pour des montants plus faibles, les durées maximales sont plus courtes (24 mois de 501 à 2 500 €, par exemple). Un prêteur peut aussi appliquer ses propres limites, plus strictes que la loi.
Comment lire le résultat d’une simulation
Prenons 20 000 € sur 60 mois avec le TAEG hypothétique de 6 % :
- mensualité : 385,18 € ;
- total à rembourser : 385,18 € × 60 = 23 110,80 € ;
- coût total du crédit : 23 110,80 € − 20 000 € = 3 110,80 €.
La mensualité indique si le prêt entre dans votre budget. Le coût total indique ce que vous payez en plus du prix de la voiture. Les deux comptent : une mensualité plus basse peut cacher un coût total plus élevé.
Le total est calculé en multipliant la mensualité arrondie par le nombre de mois ; sur un contrat réel, la dernière échéance peut différer de quelques cents.
L’effet de la durée
Même montant (20 000 €), même TAEG hypothétique de 6 %, trois durées :
| Durée | Mensualité | Total à rembourser | Coût total |
|---|---|---|---|
| 36 mois | 607,00 € | 21 852,00 € | 1 852,00 € |
| 60 mois | 385,18 € | 23 110,80 € | 3 110,80 € |
| 84 mois | 290,65 € | 24 414,60 € | 4 414,60 € |
Allonger la durée de 36 à 84 mois réduit la mensualité de plus de moitié, mais multiplie le coût total par plus de deux. Une voiture perd aussi de sa valeur au fil des années : une durée longue peut vous laisser rembourser un véhicule qui vaut déjà nettement moins que le capital restant dû.
L’effet d’un apport personnel
Pour une voiture de 25 000 €, sur 60 mois, avec le même TAEG hypothétique de 6 % :
| Montant emprunté | Mensualité | Total à rembourser | Coût total |
|---|---|---|---|
| 25 000 € (sans apport) | 481,47 € | 28 888,20 € | 3 888,20 € |
| 20 000 € (apport de 5 000 €) | 385,18 € | 23 110,80 € | 3 110,80 € |
Un apport de 5 000 € réduit la mensualité de 96,29 € et le coût total du crédit de 777,40 €. Le montant emprunté change aussi la durée maximale autorisée : au-delà de 20 000 €, la loi permet jusqu’à 120 mois, ce qui n’est pas forcément une bonne idée pour une voiture.
L’effet du taux
20 000 € sur 60 mois, avec trois TAEG hypothétiques :
| TAEG | Mensualité | Total à rembourser | Coût total |
|---|---|---|---|
| 4 % | 367,69 € | 22 061,40 € | 2 061,40 € |
| 5,5 % | 380,79 € | 22 847,40 € | 2 847,40 € |
| 7 % | 394,00 € | 23 640,00 € | 3 640,00 € |
Pour comparer deux offres, gardez le même montant et la même durée, puis comparez le TAEG et le coût total. Le TAEG d’un prêt à tempérament ne peut pas dépasser le maximum légal publié par le SPF Économie pour sa tranche de montant.
Voiture neuve ou d’occasion
Certains prêteurs appliquent un taux différent selon que la voiture est neuve ou d’occasion, et parfois selon son âge. Le simulateur d’Express Finance, par exemple, propose trois catégories : voiture neuve, occasion de moins de 3 ans et occasion de plus de 3 ans (constaté le 25 septembre 2026). Indiquez donc la bonne catégorie lorsque vous simulez : c’est elle qui détermine le taux appliqué.
Express Finance, courtier en crédit : son simulateur de crédit voiture distingue voiture neuve et voiture d’occasion et affiche une mensualité selon le montant et la durée choisis.
Estimation indicative. L’octroi dépend de l’analyse de votre dossier. Lien commercial.
Ce qu’une simulation ne dit pas
- Ce n’est pas une offre. Le taux réel dépend du prêteur, du véhicule et de l’analyse de votre dossier (revenus, charges, crédits en cours).
- Votre capacité de remboursement. Le prêteur doit évaluer votre solvabilité avant d’accorder le crédit. Faites vous-même le calcul avec toutes vos charges avant de choisir une durée.
- Les autres coûts de la voiture. Assurance, taxes, entretien et carburant ne figurent pas dans la mensualité du prêt.
- Les frais éventuels. Nos exemples n’en comptent aucun. Dans une offre réelle, les frais obligatoires sont inclus dans le TAEG : comparez donc toujours les TAEG, pas seulement les taux d’intérêt.
Pour aller plus loin
- Simuler un prêt pour financer des travaux
- Vérifier le TAEG affiché par un simulateur de crédit
- Toutes nos pages pour calculer avant d’emprunter
Sources
- Wikifin (FSMA), Le prêt à tempérament : définition et durées maximales de remboursement selon le montant (page mise à jour le 12 février 2026, consultée le 25 septembre 2026).
- SPF Économie, communiqué du 27 novembre 2025 (baisse d’un point des TAEG maximaux des prêts à tempérament de plus de 5 000 € au 1er décembre 2025), consulté le 25 septembre 2026 ; maximums en vigueur : page Tarifs maximaux.
- Code de droit économique, Livre VII (services de paiement et de crédit).
- Express Finance, page crédit voiture : catégories du simulateur, consultée le 25 septembre 2026.
- Calculs : script de calcul de mensualités constantes (méthode actuarielle, taux mensuel équivalent au TAEG), 25 septembre 2026.